Después de haber visto algunas entradas sobre la filosofía general de Dave Ramsey acerca de la gestión de la economía familiar, ahora toca ponerse el mono de trabajo y comenzar a sanear las finanzas.
Podemos lograr cualquier cosa si lo hacemos pasito a pasito. Cuando se trata de sanear nuestro estado financiero, hay que encontrar lo próximo a realizar y hacerlo con vigor y determinación hasta completarlo. Sólo entonces pasaremos al siguiente escalón. Los tres primeros pasitos a considerar si estamos en una situación financieramente comprometida son:
1. Ahorrar rápidamente 1000€.
2. Eliminar deuda mala con el efecto bola de nieve.
3. Completar el colchón de seguridad.
Vamos a ver cada uno con más detalle:
1. Ahorra tus primeros 1000€.
El poder del enfoque es lo que hace que nuestros pequeños pasos den resultado. Si intentas hacerlo todo a la vez desde el principio, te parecerá que el proceso de ahorro, eliminación de deudas e inversión se hace tedioso y lento. Es decir, si cada vez que dispones de un porcentaje de tu sueldo lo empleas en meter 50€ en el plan de pensiones, 50€ a la cuenta de ahorro, 100€ extras al pago de un préstamo y 10€ a eliminar crédito de la tarjeta, diluyes los esfuerzos y el proceso parecerá eterno.
Resulta más interesante ir paso a paso y dedicar esos 210€ a un solo objetivo, prioritario en ese momento y circunstancias sobre los demás. Dedicarte a un solo paso supone la exclusión de otros, pero paciencia, la montaña acabará cediendo ante nuestras esforzadas zancadas. Y ese primer paso es un pequeño ahorro que te otorgue un respiro de tranquilidad.
Necesitas un fondo de emergencias. Sin más, lo necesitas y punto. Ese fondo te solventará cualquier desgracia que te suceda y que debas subsanarla con dinero. La avería del vehículo que te lleva a trabajar, la muerte de un familiar, un hijo se ha metido el líos, los electrodomésticos fallan, multas, denuncias, impuestos inesperados, qué se yo, cualquier gaita. Los anglosajones suelen decir “shits happen”. Y sí, las mierdas ocurren, y menuda la que suelen liar.
Evidentemente 1000€ no subsanan cualquier problema, pero cubrirán los pequeños gastos para que no se acumulen, y permitirá centrarte en el siguiente paso. No es para comprar cosas ni para irse de vacaciones, es sólo para emergencias. El ciclo de tirar de la tarjeta de crédito para resolver un problema se tiene que acabar, y ahora.
2. El plan bola de nieve.
Ya has conseguido ahorrar ese pequeño colchón que más adelante irá creciendo, pero ahora te tienes que ocupar de algo sumamente importante, algo que te está impidiendo progresar, tus deudas.
Dave Ramsey es un apasionado de la idea de convencer a la gente para que no tenga deudas que pagar, debido a que conoce a muchos que, una vez se libraron del lastre, enriquecieron con suma facilidad. Es sencillo acumular patrimonio si no tienes pagos obligados cada mes, el problema es que hoy en día es difícil encontrar familias de mediana edad y clase trabajadora con tamaño privilegio. Ojo a los pagos medios de un estadounidense tipo con $ 40000 de sueldo anual:
– $ 850 de hipoteca o alquiler.
– $ 350 del préstamo por compra de coche.
– $ 180 por el segundo coche del hogar.
– $ 165 de préstamos por estudios de los hijos.
– $ 185 por pagos mensuales de tarjetas de crédito.
Bienvenido al país de las oportunidades. Endéudate y tendrás cuanto sueñes. Esas mismas cantidades mensuales invertidas en fondos indexados le supondrían al trabajador del ejemplo varios millones de dólares de ahorro en 20 años. Pero vamos con lo que vamos, y si eres un caso parecido al del ejemplo, apliquemos el efecto bola de nieve. Primero vamos a ordenar las deudas de menor a mayor cantidad pendiente de pagar, exceptuando la hipoteca, que es el préstamo de menor interés y mayor desgravación fiscal. Al fin y al cabo habrá gente que viva donde quiera vivir para siempre.
1. 165€ para un préstamo de 3000€.
2. 185€ para un préstamo de 4000€.
3. 180€ para un préstamo de 8500€.
4. 350€ para un préstamo de 15000€.
Bien, una vez realizado el orden, debemos destinar nuestro ahorro mensual, por ejemplo 100€, a realizar pagos extras sobre la deuda más pequeña que nos quede por pagar. De esa forma, reduciremos casi por tres los meses necesarios para saldarla. En vez de pagar 165€ al mes, pagaremos 265€.
Pero lo mejor es que, cuando hayamos terminado con este primer lastre, dispondremos de 265€ para añadir al pago de nuestra segunda deuda. De modo que el pago de 185€ que realizábamos antes para saldar la deuda en tarjetas de crédito, se transforma en un aporte de 450€. De esta manera, las tarjetas serán historia en pocos meses.
Terminado el pago de las tarjetas, dispondremos de 450€ a añadir en el pago del préstamo del segundo vehículo, y cuando demos buena cuenta de él, gracias a los 630€ extras, pagaremos el crédito del primer coche casi cuatro veces más rápido que si siguiésemos en la anterior angustiosa situación.
¿Qué te parece? Después de este duro pero gratificante e instructivo esfuerzo, sólo debemos el crédito de nuestra casa, y disponemos de 980€ para comenzar el paso número 3 de nuestra carrera hacia la prosperidad financiera.
3. Completa el colchón de seguridad.
Un colchón de seguridad debe cubrir de tres a seis meses de gastos completos mensuales. ¿Cuánto crees que gastaría como mínimo tu familia al completo durante seis meses si ninguno de sus componentes tuviera ingresos? Pues ese es el cálculo que debes realizar. Dependiendo del nivel de seguridad de tu trabajo, de tu personalidad arriesgada o conservadora y de los pagos a realizar a la hipoteca o alquiler, tu fondo de emergencias oscilará entre esos tres o seis meses.
Que crees que los gastos serían de 2000€, pues deberás ahorrar en ese colchón entre 6000€ y 12000€. Ya debes ser tú quien valore la cantidad, pero lo importante es crear ese seguro anti-catástrofes.
Si te encuentras en una situación financiera incómoda, y dispones de los ingresos para realizar estos tres primeros pasos, manos a la obra con ellos, y en menos tiempo del que crees te habrás librado del lastre de la deuda mala y habrá ahorrado una cantidad que te permitirá dormir mejor que nunca. Además, estará preparado para los siguientes pasos, que ya te digo serán mucho más estimulantes si cabe.
¿Has llegado a encontrarte en una situación parecida? ¿Saliste de ella o aun estás intentando hacerlo? ¿Crees que después de vivir los momentos que estamos pasando las familias son conscientes de las situaciones en las que se meten? ¿Crees que está cambiando la mentalidad y que el futuro será distinto en ese sentido?